Votre pension de base remplacera une part de plus en plus faible de vos revenus. Je calcule avec vous ce que vous toucherez, puis nous construisons le complément qui vous manque, à Gardanne, Aix-en-Provence, Marseille ou à distance.
Par Maxime Gautier, conseiller en gestion de patrimoine. Mise à jour : octobre 2026.
C'est la première question, et elle a une réponse chiffrée. À partir de votre relevé de carrière, j'estime votre future pension avec le simulateur officiel de l'inter-régimes (info-retraite.fr), puis je la compare à vos dépenses actuelles. L'écart entre les deux, c'est ce qu'il faut préparer.
Cet écart a tendance à se creuser. Aujourd'hui, un retraité vit en moyenne presque aussi bien que l'ensemble des Français. Selon le Conseil d'orientation des retraites, ce ne sera plus le cas pour les générations suivantes : leur niveau de vie à la retraite décrocherait nettement par rapport au reste de la population.
Source : Conseil d'orientation des retraites, rapport annuel de juin 2026 (niveau de vie relatif des retraités : 100,2 % en 2023, 90,3 % projeté en 2070).
Il n'existe pas de solution unique. Le bon choix dépend de votre âge, de vos impôts, de votre besoin de garder l'argent disponible et de ce que vous voulez transmettre. Voici les trois outils que j'utilise le plus souvent, avec leurs limites.
Les versements peuvent être déduits de vos revenus imposables, dans certaines limites. Plus votre taux d'imposition est élevé, plus l'avantage est fort. À la retraite, vous récupérez l'épargne en capital, en rente, ou un mélange des deux.
À savoir : l'argent est bloqué jusqu'à la retraite, sauf cas prévus par la loi, comme l'achat de la résidence principale.
L'épargne reste disponible à tout moment. Après huit ans, les retraits profitent d'une fiscalité allégée, ce qui en fait un bon outil pour se verser un complément de revenu régulier.
À savoir : pas de déduction à l'entrée, et la part investie en unités de compte n'est pas garantie en capital.
Des parts de sociétés qui détiennent des bureaux, des commerces ou des logements, et qui vous reversent une partie des loyers. Un moyen de toucher des revenus immobiliers sans gérer de locataire.
À savoir : revenus et capital ne sont pas garantis, et revendre ses parts peut prendre du temps.
La retraite ne met pas fin aux questions d'argent, elle en change la nature.
Quatre étapes, toujours dans le même ordre, et rien n'est signé sans que vous ayez tout compris.
Au téléphone, vous m'expliquez ce qui vous amène. Je vous dis franchement si je peux vous aider.
Revenus, patrimoine, famille, projets, rapport au risque : je rassemble tout pour avoir une vue complète.
Un document clair qui explique ce que je conseille, pourquoi, et ce que cela coûte.
Je m'occupe des démarches, puis nous faisons le point régulièrement pour ajuster quand votre vie change.
Le plus tôt est le mieux, car l'effort se répartit sur plus d'années. En pratique, le moment clé se situe souvent entre 45 et 55 ans, quand les revenus sont au plus haut et que les enfants deviennent autonomes. Mais il n'est jamais trop tard pour améliorer la situation.
Souvent, l'opération est peu rentable : son coût est élevé au regard du gain de pension. Elle peut se justifier dans certains cas, qu'il faut chiffrer précisément avant de décider.
Oui, en principe. La loi prévoit toutefois des cas de sortie anticipée, notamment l'achat de la résidence principale et certains accidents de la vie. C'est pourquoi il complète l'assurance-vie, qui reste disponible, sans la remplacer.
On commence par chiffrer l'écart entre votre future pension et vos dépenses. Ensuite, on combine le plus souvent deux outils : le PER, pour réduire vos impôts aujourd'hui, et l'assurance-vie, pour garder de l'argent disponible. Des versements réguliers, même modestes, valent mieux qu'un effort ponctuel.
Vous versez quand vous le souhaitez. Ces versements peuvent être déduits de vos revenus imposables, dans certaines limites. L'argent est placé jusqu'à la retraite, puis vous le récupérez en capital, en rente ou un mélange des deux. Les sommes déduites à l'entrée sont imposées à la sortie : l'intérêt est d'autant plus fort que votre taux d'imposition baisse à la retraite.
Non, ce sont deux produits différents. Le PER est bloqué jusqu'à la retraite, sauf exceptions, et ses versements peuvent réduire vos impôts. L'assurance-vie reste disponible, sans avantage fiscal à l'entrée. Ils se complètent très bien.
Le premier échange est gratuit et sans engagement. Si nous travaillons ensemble, le coût dépend de ce que vous me confiez : il vous est présenté avant toute décision et fixé dans une lettre de mission.
Les informations de cette page sont générales et ne constituent pas un conseil personnalisé. Tout placement comporte des risques, notamment de perte en capital. Les règles fiscales citées peuvent évoluer.
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